活期存款接近“0”利率，钱该怎么存？DeepSeek建议这样安排→

今天来聊聊存钱的话题。前几天，几大国有银行齐刷刷地下调存款利率，1年期定存利率正式跌破1%，意味着存款市场进入了“0字头”时代。其中长期存款利率下调幅度大于短期，以20万元存三年为例，降息25个基点后三年利息就少了1500元。

图/央视新闻

值得一提的是，此次活期存款利率普遍降至0.05%，意味着1万元存一年的活期利息仅5元，几乎失去了储蓄价值，这引起了许多人的关注与热议，相关话题也随之登上热搜。不少网友感叹：“钱还没捂热，存款利率凉了。”

现在去银行存钱，还有高一些收益的产品吗？据了解，目前利率2%以上的“高息存款”在市场上已经较难找到，而曾被视为“揽储利器”的大额存单产品，其吸引力也正逐渐下降。

记者23日分别查询工商银行、招商银行APP上展示的整存整取利率，发现1至5年期的存款利率普遍在1%-1.6%之间，即使是大额存单，个别产品也只有1.75%左右的年化收益。

工行（左）、招行（右）展示的存款相关产品。

市场人士分析，未来一段时间，市场利率仍然处于下行趋势，存款利率还有可能继续下降。对于老百姓来说，利率下行周期该如何合理存钱呢？

利息缩水，年轻人爱攒“三金”

面对存款利率的不断下行，许多人大致有两个思路应对：一个是寻找一些高息，但是稳健的“平替”理财产品，另一个就是改变对存款类产品的依赖。今年以来，“存款利率太低如何理财”屡屡成为社交平台热议话题，如网友请教DeepSeek“如何有效存钱”、奔波千里为高息的“存款特种兵”转向债券基金等报道屡见不鲜。

资料图/广州日报新花城记者：陈忧子

在广州工作的白领小王，原本每个月都会存一部分钱到银行，但这次看到存款利率已降到这么低，他开始重新审视自己的理财计划。他决定拿出一部分资金，投资一些稳健型的基金，期望能获得比存款更高的收益。小王告诉记者：“现在的定期存款利息越来越低，还不如把一部分闲钱拿出来，配置一些低风险的债券基金，虽然有时候收益会出现波动，但感觉整体收益比存银行强一点。”

中国民生银行首席经济学家温彬表示，截至2025年5月18日，固收类理财近三月年化收益率2.46%、近一年收益率2.69%，现管类近七日年化收益率1.42%，整体收益率优于定期存款。在“比价效应”作用下，部分定存到期、潜在新增定存或转向理财，低风险的理财产品或承接这部分超额流出，从而长期带动定期存款的财富化。

存款利息不香了，年轻人开始流行攒“新三金”。某第三方支付平台数据显示，有937万90后、00后同时持有货币基金、债券基金、黄金基金，为自己配置了“新三金”。此外，伴随市场行情回暖，今年前4个月，购买稳中求赚的“固收+”基金用户同比增长88%。

网友调侃，以前是结婚买“三金”，现在先给自己管上“新三金”，日子稳一点多些底气。业内人士认为，债券基金和黄金短期也有波动，但历史长期走势上涨，适合作为配置底仓，因此成为投资者稳健理财的热门选择。

或推动“存款搬家”

在存款利率不断下行的同时，偏爱存钱的国人，近期的储蓄规模仍在增长。

央行近日发布的《2025年4月金融统计数据报告》显示，前4个月人民币存款增加12.55万亿元，其中住户存款增加7.83万亿元。综合来看，截至目前，人民币存款中的住户存款已达约160万亿元的规模。

图为一位银行工作人员在清点人民币钞票。（新华社记者 李鑫 摄）

市场人士分析，短期内，传统的储蓄习惯仍然占据主导地位。但从长远来看，如果存款利率持续走低，这将对民众的经济行为和投资策略产生深远的影响。高储蓄率可能会逐渐下降，储蓄资金将更多地转化为消费和投资。

在众多金融产品中，理财产品因其波动性较低、收益相对稳定的特点，吸引了不少偏好中低风险的投资者。根据普益标准的数据分析，理财市场在经历了一季度的规模缩减之后，于4月和5月呈现出稳步增长的趋势。仅在4月份，理财市场规模的增长就超过了万亿元，而进入5月，这一增长势头仍在持续。截至5月中旬，理财市场的总规模已经突破了31万亿元的门槛。